Por Vicente Torre Sastre, corredor de seguros inscrito en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) con la clave de inscripción J2743
Una segunda vivienda suele pasar varios meses al año vacía. Esa falta de uso diario hace que algunos problemas se detecten tarde: una fuga de agua, una gotera, una subida de tensión, un robo o daños causados por una tormenta. El seguro de hogar para segunda residencia existe justamente para eso, para proteger el inmueble que es más vulnerable. En MV Aseguradores, entendemos esta situación y, por ese motivo, contamos con soluciones aseguradoras que se ajustan a cada caso.
Un seguro de hogar para una segunda vivienda es una póliza pensada para aquellos inmuebles que se utilizan ocasionalmente. Bien puede ser una casa en la playa, en la montaña, en el pueblo o apartamentos vacacionales de fin de semana. Su funcionamiento es similar al del seguro de hogar tradicional. La aseguradora cubre o repara los daños dentro de los límites contratados, a cambio del pago de una prima.
Para las aseguradoras, las segundas viviendas o residencias son aquellas en donde no está fijado el domicilio habitual del tomador del seguro. No se está empadronado allí ni se vive de forma continuada. Lo que la define no es el tamaño o el tipo, sino el uso que se le da.
Este dato debe declararse correctamente al contratar la póliza. Si una segunda residencia se asegura como vivienda habitual, pueden surgir problemas en caso de siniestro. La aseguradora puede aplicar una regla proporcional o reducir la indemnización total.
En la vivienda habitual, generalmente el peso lo tiene el contenido y la asistencia que se da en el día a día. Mientras que, en la segunda residencia, se suele poner el foco en la protección ante el robo y en el continente. Además, muchas de las aseguradoras incluyen coberturas específicas para la desocupación, límites en el robo y capitales ajustados al tipo de contenido.
No, no es obligatorio. En España no hay ninguna norma que obligue a asegurar una vivienda, pero existen algunas excepciones.
Obligatorio solo si hay hipoteca
Cuando la segunda residencia está hipotecada, la entidad financiera puede exigir un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado. Esto se establece en el artículo 8 de la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario, que está desarrollado por el artículo 10 del Real Decreto 716/2009. Ahí se especifica que es obligatorio contratar un seguro sobre los bienes con garantía hipotecaria contra los daños, en donde se cubra como mínimo el incendio y fenómenos naturales.
Otros matices que conviene tener claros son que lo obligatorio es la cobertura por daños o incendio; el resto de coberturas son opcionales. Por otro lado, el artículo 17 de la Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, permite a quien otorga el préstamo exigir una póliza, pero con la diferencia de brindar libertad para que se contrate donde se quiera. Es decir, el banco no puede obligarte a contratar su propio seguro.
Principalmente porque el coste de no tenerlo pone en riesgo la vivienda y hace que, en caso de que suceda algo, el desembolso sea mayor. Una fuga durante semanas, una avería eléctrica o un robo podrían ocasionar grandes gastos.
Además, la responsabilidad civil también es importante. Si un elemento de la vivienda causa daños a un vecino, a un tercero o a una zona común, la reclamación puede llegar aunque el propietario esté a cientos de kilómetros.
Un seguro de hogar en segunda residencia suele incluir coberturas similares al seguro de tu vivienda habitual, pero también tiene sus particularidades.
El continente incluye la estructura de la vivienda y sus elementos fijos: paredes, techos, suelos, puertas, ventanas, instalaciones, tuberías o elementos integrados en la construcción. Mientras que el contenido son los bienes que están en el interior, es decir, el mobiliario, electrodomésticos, etc.
En una segunda vivienda, el contenido suele ser menor al habitual, lo que puede influir directamente en el precio.
Se cubren los daños por agua, fugas, roturas de tuberías, filtraciones o similar. También se suman los daños por fuego, explosión y por humo.
En el caso de los fenómenos atmosféricos, esta cobertura suele tener un peso mayor porque las segundas residencias suelen localizarse en la costa o la montaña.
Una casa cerrada durante muchos meses puede ser más vulnerable a sufrir el robo de sus bienes. Por eso, esta cobertura suele ser una de las más importantes en un seguro de segunda vivienda. En cuanto al vandalismo, también se cubren los destrozos ocasionados.
Como la mayoría de los seguros, la cobertura básica es la responsabilidad civil, por la que se cubren los daños a terceros. También se incluye la defensa jurídica y gastos de abogado o procurador por reclamaciones del inmueble.
Como decíamos anteriormente, una casa vacía está expuesta a unos riesgos muy identificados, a diferencia de los de una vivienda habitual:
Es una de las grandes preocupaciones hoy en día. La cobertura antiokupas es un tipo de defensa jurídica especializada que asume los gastos legales del procedimiento junto con la reparación de destrozos, cambios de cerradura, entre otros.
Desde el 3 de abril de 2025, entró en vigor la Ley Orgánica 1/2025 en la que se modifica el artículo 795 de la Ley de Enjuiciamiento Criminal. Allí se incluyó como delito el allanamiento de morada (art. 202 CP) y de usurpación (art. 245 CP) por lo que se puede ir a juicio rápido en un plazo máximo de 15 días.
Puedes ampliar información en nuestra página de seguros antiokupas.
Uno de los mayores riesgos de una segunda residencia es que el daño se descubra tarde. Una fuga en un baño, una gotera en una cubierta o una filtración en una pared pueden avanzar durante semanas sin que nadie lo advierta. Esta cobertura en algunas ocasiones limita la indemnización, por lo que es recomendable revisarla.
Muchas de las aseguradoras incluyen la asistencia 24 horas de un cerrajero, fontanero o electricista. Estos profesionales pueden comprobar el estado de la vivienda tras un aviso o realizar reparaciones urgentes.
El precio orientativo está entre 130 y 800 euros al año, dependiendo de la modalidad y las coberturas que se quieran añadir.
Por ejemplo, en una modalidad básica, el precio estará entre 130 y 250 euros. Una modalidad ampliada podría estar a partir de 400 euros.
A muchas personas puede que les sorprenda que el seguro de segunda residencia sea más barato. El principal motivo es que, como hay menos contenido que asegurar y menos actividad, los siniestros son menores. Pero no siempre ese ahorro es automático, ya que se analiza y evalúa si la casa está en una zona de riesgo o si pasa desocupada mucho tiempo.
Contratar un seguro para segunda residencia requiere revisar algo más que el precio. Hay que analizar el uso real de la vivienda, el tiempo que permanece vacía, su ubicación, el valor asegurado y las coberturas que pueden quedar limitadas por desocupación.
MV Aseguradores trabaja como correduría y cuenta con casi 30 años de experiencia ayudando a proteger los bienes y a las personas. Permite ofrecer soluciones de seguro adaptadas a las necesidades de estas viviendas comparando opciones de varias aseguradoras y ayudarte a elegir una póliza adaptada a tu caso.
MV Aseguradores no es una compañía más. Es una correduría independiente con autorización de la DGSFP (Nº J2743). Comparamos coberturas, capitales, exclusiones, límites por desocupación, protección frente a robo, asistencia y defensa jurídica para encontrar una opción adecuada.
Además, te ayudamos a entender qué cubre cada póliza y qué garantías pueden interesarte según el tipo de segunda vivienda que tengas.
Si ya tienes contratado un seguro de hogar para tu vivienda principal, es probable que algunas coberturas se puedan aplicar a tu segunda residencia. Los expertos de MV Aseguradores revisarán estos solapamientos para evitar duplicidades innecesarias, pero también para que no queden riesgos importantes sin cubrir.
Cuéntanos cómo es tu segunda vivienda y qué uso le das. Un asesor de MV Aseguradores comparará las propuestas de varias aseguradoras y te presentará las mejores opciones.
Se podrá desgravar en el caso de que el inmueble genere ingresos, por ejemplo, si se alquila todo el año o como vacacional. En este caso, la prima del seguro será un gasto deducible del rendimiento del capital.
Si la vivienda se usa solo para disfrute personal, lo normal es que el seguro no tenga deducción fiscal.
No de forma directa. Las garantías antiokupas son coberturas específicas dentro del seguro. Para contar con protección en este punto, suele ser necesario contratar una cobertura específica de defensa jurídica o un seguro antiokupas.
Sí, conviene revisarlo. La responsabilidad civil de la vivienda habitual no siempre cubre los daños causados por una segunda residencia.
En muchos casos, la responsabilidad civil está vinculada al inmueble asegurado. Por eso, si una fuga, una caída de elemento exterior o un daño de la segunda vivienda afectan a terceros, puede ser necesario que esa vivienda tenga su propia cobertura.
Se debe declarar a la hora de contratar el seguro ya que muchas pólizas incorporan cláusulas de desocupación que pueden limitar la garantía cuando se supera cierto número de días.
Corredor de seguros inscrito en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) con la clave de inscripción J2743. Al frente de MV Aseguradores desde 2004, correduría con más de 20 años de experiencia especializada en seguros de autocaravana y camper, flotas, taxi/VTC, microcar y vehículos especiales.
Como mediador independiente, compara las pólizas de 36 compañías para diseñar coberturas a medida de particulares y empresas, y asesora personalmente tanto en la contratación como en la gestión de siniestros, conforme a los deberes de información y asesoramiento objetivo que el RDL 3/2020 exige a los corredores.
