Nueva ley hipotecaria entra en vigor

Escrito por Equipo de redaccion de MV Aseguradores el . Posteado en Noticias

nueva ley hipotecaria

Desde inicios del mes de junio ha entrado en vigor la nueva ley hipotecaria con varios cambios. Las entidades bancarias son las que deberán asumir varios gastos que hasta el momento no les correspondían. Si no sabes cómo te puede ayudar esta norma o cómo te afecta si tienes una hipoteca, sigue leyendo. En el artículo de hoy de MV Aseguradores te lo contamos.

Principales cambios de la nueva ley hipotecaria

Fue el mes de febrero en el que se aprobó la Ley Reguladora de los Contratos del Crédito Hipotecario. Principalmente su aprobación y los cambios se dan debido a una advertencia de la Comisión Europea. Esta advertencia sucedió 3 años atrás, en donde si no se cambiaban algunas condiciones podría llegar una multa de 100 mil euros diarios.

Las novedades son muchas y suponen un ahorro para los usuarios de entre 500 a 1000 euros cuando solicitan un préstamo.

Gastos de la hipoteca

Hasta el momento, todos los gastos que tenían que ver con el contrato de una hipoteca los pagaba el cliente. Ahora, con la nueva ley hipotecaria 2019, estos gastos deberán pagarlos los bancos.

Los gastos tanto de la gestoría, como la notaría y el registro tendrán que ser pagados por la entidad bancaria.

El cliente será el que va a seguir pagando la tasación de la vivienda y las copias del notario.

Esto, en definitiva, supone un claro ahorro para el cliente dado que se reparten los gastos.

Si por circunstancias existe la llamada subrogación de acreedor para lo que sería el traslado de la póliza, la ley también lo contempla. Aquí el nuevo banco tiene que compensar a la antigua entidad con una parte proporcional de los gastos.

Cláusula suelo

Otro de los puntos más interesantes que tiene la nueva ley hipotecaria es la eliminación de las cláusulas suelo.

Lo que se llama la dación en pago, desde ahora va a ser voluntaria. Solo podrá aplicarse cuando las dos partes estén de acuerdo con ello y quede plasmado en el contrato de compra-venta.

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Protección contra el desahucio

Una de las grandes preocupaciones de quienes realizan una hipoteca es el desahucio. En los últimos años en España han sucedido diversos casos extremos al respecto.

Ahora, con la nueva ley, para que una entidad bancaria pueda comenzar el proceso de desahucio las cosas han cambiado. Las cuotas que están impagas tienen que superar el 3 % del capital por el que se haya hipotecado. Por el contrario, también podrían llegar a ser 12 cuotas mensuales cuando esto suceda en la primera mitad del préstamo. Si sucede en la segunda mitad, entonces se extiende a 15 cuotas.

También se indica que el prestamista tiene que haber exigido el pago pendiente del préstamo. Debe darle por lo menos un mes para cumplir con los pagos pendientes.

Comisiones en los pagos anticipados

Cuando se realice un pago anticipado habrá una comisión máxima. Esto sucederá, por ejemplo, cuando se quiera devolver la hipoteca antes de tiempo con un préstamo fijo.

El cambio se da en que hasta el momento estas comisiones estaban reguladas para los préstamos variables.

Formación a los empleados de entidades bancarias

Quienes supervisan las oficinas de las entidades bancarias, tendrán que realizar un examen. Esta evaluación lo que pretende es controlar que cuentan con la formación necesaria sobre las novedades de la nueva ley hipotecaria. Deberán hacerlo un mes después de que entre en vigor la ley, es decir, en julio.

En cuanto al resto de empleados, se les dará unos 12 meses para realizar el examen y aprobarlo. Así obtendrán el certificado que los cualifica como aptos para asesorar en lo referido a productos hipotecarios.

Comunicación entre notario y entidades bancarias

Con el fin de que los notarios puedan tener reuniones con los clientes de forma personalizada, tendrán toda la información de parte de los bancos. Cada entidad bancaria debe informar sus condiciones en la plataforma de los notarios.

De esa forma, el notario puede tener la reunión con el cliente sin que haya un representante de la entidad bancaria presente.

Cuando el cliente lo solicite, el notario debe informar gratuitamente de las condiciones y cláusulas del préstamo. Tendrá un plazo de 10 días para esta reunión. Además, al cliente se le hace un test para conocer si ha comprendido la información. Por último, el notario debe reflejar todos estos pasos e información en un acta notarial.

Nueva entidad de litigios

Cuando haya una reclamación o una queja por parte del cliente que tenga que ver con el préstamo, se tramitará a través de un nuevo organismo. Esta nueva entidad es exclusiva para la resolución de litigios en lo que se refiere al sector financiero.

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Esto hace que haya un poco más de imparcialidad ya que hasta el momento lo gestionaba el servicio de reclamación del Banco de España.

Productos vinculados

La nueva ley hipotecaria aplica la prohibición de que el banco obligue a contratar otros productos. Esto quiere decir que no se puede obligar desde ahora al cliente a contratar, por ejemplo, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.

La excepción se da en lo que se refiere al seguro de hogar o al seguro de vida o de protección de pagos. La entidad bancaria podría exigir esta contratación; sin embargo, el cliente puede decidir si hacerlo con ellos o no.

Existen algunos productos específicos que sí generan un beneficio para el cliente, sí que se pueden vincular. Es el Banco de España el que determina qué productos se pueden incluir en esta categoría y cuáles no.

Es obligatorio desde ahora, para los bancos que brinden dos ofertas diferentes. Una en donde se tenga el producto combinado, por ejemplo, con el seguro de hogar de su entidad y otro sin él.

Regulación de hipotecas en otras monedas

Todas las hipotecas consideradas multidivisa, que se hayan dado con préstamos en monedas diferentes, pueden convertirla a euros. Esto no es una obligación, será decisión de cada cliente solicitarlo o no.

Si hay un aumento de la deuda debido a que haya un incremento en la divisa, el banco debe de avisar al cliente.

En caso de no cumplir con este punto, el contrato hasta se podría considerar nulo.

Intermediarios financieros

Para quienes tienen el papel de ser intermediarios, la nueva ley hipotecaria también tiene un capítulo especial.

Existirá un registro especial de los intermediarios financieros. Quienes harán y gestionarán este registro son el Banco de España y cada Comunidad Autónoma.

Para ser parte de ese registro, el intermediario no puede haber sido declarado a concurso de acreedores o tener antecedentes penales.

La remuneración del intermediario se tiene que incluir en la tasa anual de la hipoteca. Con esto, lo que se quiere lograr es que no se oculte ni que haya una comisión fuera del TAE.

Todas las actividades de los intermediarios serán reguladas siempre por el Banco de España. Para quienes trabajen en una única Comunidad será el organismo de la Comunidad Autónoma el que los gestionará.

En resumen

Según los propios expertos, todos estos cambios harán que haya requisitos más duros para la solicitud de hipoteca. Pero por otro lado, el cliente se verá beneficiado y mucho más cuidado que antes con la nueva ley hipotecaria.

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