¿Qué es el copago en un seguro de salud?
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Cuando vamos a contratar un seguro médico, son muchas las dudas que nos pueden surgir. Una de las principales es qué es el copago en un seguro de salud, pues nos ofrecen las opciones con o sin copago. Vamos a analizar en profundidad lo que significa en el artículo de hoy de MV Aseguradores y que no nos queden dudas.
Qué es copago en el seguro de salud
Podríamos definir al copago como un pequeño importe de dinero que se debe pagar por un servicio médico. Si vamos al médico a una consulta o a hacernos un análisis de sangre, tendremos que pagar una pequeña cantidad.
Este importe se va a sumar a la prima que se paga mensualmente. La gran diferencia con el seguro sin copago es el coste de la prima que es mucho más económica.
Tanto para el usuario como para las compañías resulta cada día más ventajosa esta opción. En primer lugar porque para el usuario es un seguro de salud más barato. Pero además de eso es el hecho de que genera una conciencia sobre el uso del servicio y una responsabilidad. El usuario sabe que cuanto más utilice el seguro médico más tendrá que pagar. Así, se evitan las idas innecesarias al médico.
Si lo que se busca es una atención médica de calidad, pero no somos usuarios constantes es una opción ideal. La prima no aumentará pero podemos disfrutar de todos esos servicios con un excelente cuadro médico.
Aun así, es importante que nos asesoremos sobre cuál será el coste del copago pues generalmente va en aumento con su uso.
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¿Qué es el deducible y el copago?
Tanto el deducible como el copago representan una parte económica de la que nos tendremos que hacer cargo. Pero son diferentes entre sí. Veamos en qué se diferencian.
¿Qué es el deducible en una póliza de seguros?
El deducible es un importe fijo de dinero que se tiene que pagar previo a que el seguro cubra el resto de los gastos. Este deducible puede variar en cantidad según el tipo de seguro.
Cuanto más alto sea el deducible, más baja será la prima. Lo mismo si sucede el caso contrario.
¿Cómo funciona el deducible de un seguro de salud?
El deducible varía mucho de un seguro a otro, por ese motivo es bueno informarse previamente. El funcionamiento es muy claro: el usuario paga esa cantidad determinada y el seguro se hará cargo del resto.
Según las condiciones de cada seguro, el pago puede ser anual, mensual o en cada uno de los usos. Este último suele ser la fórmula más utilizada.
Diferencia con el copago
El copago es similar al deducible. Como ya vimos es la cantidad de dinero que se fija y que se paga cada vez que necesitamos utilizar el seguro.
La diferencia principal es que el copago suele ser un importe más pequeño y además, en estos casos, ese copago se aplica por visita. En el deducible se puede aplicar mensual o anual.
¿Qué quiere decir sin coseguro?
El coseguro o reembolso es un porcentaje que representa el coste que se debe de pagar por parte del usuario. Posteriormente, el seguro se hará cargo del resto de gastos médicos.
El porcentaje puede ser muy variado entre sí desde un 80/20, un 90/10 o un 50/50. En estos casos, si por ejemplo el porcentaje es 80/20, lo que significa es que el seguro se hará cargo del 80% de los gastos. El usuario entonces, tendrá que pagar el 20% restante.
Generalmente si se tiene coseguro se tiene también deducible, pero depende de cada aseguradora.
Cuando el seguro médico no tiene coseguro entonces lo anterior no se aplica.
¿Qué son los seguros de salud sin copago?
Frente a todo lo que vimos es fácil saber qué es un seguro médico sin copago. Significa que cuando vayamos a una consulta médica, no hará falta realizar ningún pago. Todo ello estará cubierto a partir del pago de la prima mensual del seguro.
Es muy común ver seguros dentales sin copago y por supuesto seguros médicos con servicios extras. Claro que lo que sucede en estos casos es que la prima a pagar es mucho más costosa que sin copago.
La recomendación será que aquellas personas que hagan mayor uso de los servicios médicos contraten este seguro. Tanto si es una situación excepcional como algo crónico, terminará compensando un seguro sin copago.
Para quienes quieran tener la póliza como método de precaución y no piensen ir habitualmente, entonces mejor será el copago.
Seguros de salud sin copagos sin carencias
Más allá del concepto del copago o sin copago, hay otro concepto a considerar que es la carencia.
La carencia es ese período de tiempo en donde algunas coberturas no estarán activas. Ese período va desde el momento en que contratas el seguro hasta el día que se determine que puedes utilizarlo. Generalmente estas carencias se incluyen para exámenes u operaciones que son muy costosas. Por ejemplo, para un trasplante o parto.
Hay que destacar que no todos los seguros tienen período de carencia, aunque son muy pocos. Todo dependerá de cada cobertura que se tenga. Aún así, hay que saber que ese período de carencia por ley, se elimina cuando es algo de urgencia.
Existen dos casos muy concretos en donde se puede eliminar realmente el período de carencia. Uno de ellos, como indicábamos, es cuando haya una urgencia. Esto se determina en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en la ley 50/80 del artículo 103.
Se define que algo urgente es aquello que de no hacerse pone en peligro la vida del paciente.
El otro caso en donde aparece la opción de eliminar la carencia es cuando se proviene de otro seguro médico. Esto dependerá de sus condiciones pero cada día se aplica la eliminación de la carencia en esos casos. Así, se puede ofertar más el paso de una compañía a otra sabiendo el usuario que no tendrá carencia que cumplir.
Tipo de carencia en los seguros médicos
El plazo de carencia en los seguros médicos está determinado en las Condiciones Generales de la póliza. Cada una es diferente por lo que puede variar de un caso a otro. En términos generales estos son los plazos utilizados:
- Intervención sin hospitalización: 3 a 6 meses.
- Diagnóstico con alta tecnología: 3 a 4 meses.
- Análisis clínicos de alta complejidad: 3 a 6 meses.
- Medicina del dolor: 3 a 6 meses.
- Parto y postparto: 6 a 10 meses.
- Trasplantes: 12 meses.
- Reproducción asistida: 24 meses.
- Intervenciones con hospitalización: 6 meses.
Todos los servicios que no estén especificados en la parte de carencia se podrán utilizar de inmediato.
Qué seguro de salud contratar
Es normal que con todas las opciones existentes tengas dudas sobre cuál es el mejor seguro a contratar. No solo se trata de elegir a la compañía aseguradora sino también la modalidad de contratación.
Una de las grandes razones por el que las personas quieren contratar un seguro médico es por la mejor atención. La rapidez con la que se atiene es mayor al de la Seguridad Social. Esto se debe a que las compañías suelen tener sus propias clínicas, laboratorios y centros de atención.
Ventajas de un seguro privado
Queda claro que una de las mayores ventajas es el tiempo, el no tener que esperar un mes o más para una atención médica.
Por otro lado, se pueden acceder a los especialistas directamente sin pasar por médico de cabecera. Una vez más, esto genera un ahorro de tiempo general.
También podemos elegir el médico que nos atienda y el hospital si está dentro del cuadro médico del seguro. En algunos casos incluso, aunque no sea del cuadro médico se cubrirá la consulta.
En caso de que tengas un ingreso hospitalario, los acompañantes tienen mayores beneficios y comodidades.
Coberturas de un seguro médico
Ya sea que elijas un seguro con copago o sin copago, las coberturas suelen ser las mismas. En términos generales estas son las coberturas médicas existentes:
- Medicina general.
- Pediatría.
- Puericultura.
- Enfermería.
- Hospitalización.
- Hospital de día.
- Servicios de urgencia.
- Tratamientos especiales (rehabilitación, tratamiento del dolor, etc).
- Planificación familiar.
- Medicina preventiva.
- Cobertura dental.
También suele haber otro tipo de servicios alternativos o especiales como por ejemplo la acupuntura, homeopatía o la posibilidad de tener una segunda opinión médica.
Cabe destacar que puede haber algunas coberturas que estén excluidas de los seguros médicos. Generalmente esto se debe con patologías que se tengan antes de su contratación y que no se hayan declarado.
En otras pólizas, se añade que las lesiones que se produzcan en deportes de alto riesgo no se cubrirán. Para eso existen seguros especiales para deportistas profesionales.
Las cirugías plásticas que sean por motivos estéticos también están excluidas de la cobertura.
Cobertura médica en el extranjero
La gran mayoría de seguros médicos privados incluyen una cobertura en el extranjero.
En estos casos te dirán que llames a un número de teléfono específico en donde se te indicará a qué centro acudir. Dependiendo de cada caso, puede que el paciente se tenga que hacer cargo de los gastos y luego recibirá un reembolso.
Hay que tener muy claro aquí cuál es el monto máximo de cobertura en el extranjero. Esto es importante porque hay casos, como los Estados Unidos en donde la medicina es muy costosa.
Aun así, para un viaje al extranjero siempre se recomienda tener un seguro de viaje específico para cada actividad.
Cómo elegir el mejor seguro de salud con o sin copago
Está claro que la elección es bastante difícil. Es ahí en donde se recomienda tener el asesoramiento de expertos para ver cuál es el mejor seguro en nuestro caso.
Hay aseguradoras que tienen planes especiales para autónomos mientras que otras lo tienen para toda la familia.
Si quieres ser atendido por un médico específico, revisa previamente que sea parte del cuadro médico del seguro. De lo contrario tiene que tener la posibilidad de reembolso por otra opinión médica.
En el caso de que te guste ser atendido en un hospital en concreto, también te recomendamos revisar la póliza. No todos los hospitales tienen concierto con las mismas aseguradoras.
Puede que tu decisión, más allá de ello se defina por los servicios extras que te ofrezcan como el seguro dental. Sea como sea hay que leer muy bien las coberturas y conocerlas en profundidad.
Para finalizar
Sobre la decisión de si el seguro médico debe tener copago o no, dependerá del uso que le des. A veces esto no se puede predecir y nos encontramos con una enfermedad tras su contratación. Si no quieres encontrarte con inconvenientes a futuro lo mejor será sin copago. Si crees que no lo necesitarás, entonces sin copago, porque así ahorrarás en el pago mensual.
Ya sabes qué significa copago en seguro de salud. Compara los seguros médicos existentes antes de realizar su contratación o solicita que uno de nuestros asesores te de Presupuesto Gratis!