¿Qué se entiende por “seguro de coche a todo riesgo”?

Cuando hablamos de un seguro de coche a todo riesgo es aquel por el que se cubren los daños a terceros y también los daños propios del vehículo que se asegura. Eso será así, independientemente de si se es o no responsable del siniestro. Por ese motivo, suele ser la opción favorita de los coches nuevos o de alta gama.

Coberturas típicas incluidas

Algunas de las coberturas habituales que se suelen incluir en estos casos son:

• Daños propios del vehículo.
• Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria.
• Robo e incendio.
• Rotura de lunas.
• Asistencia en carretera.
• Defensa jurídica.

Hay aseguradoras que también incluyen servicios extra como por ejemplo coche de sustitución, pago de multas, indemnizaciones, etc.

Diferencias entre “con franquicia” y “sin franquicia”

Es importante conocer la diferencia que existe entre un seguro con y sin franquicia. En el primero, el asegurado asume una parte del coste, que será el importe de la modalidad de franquicia que se contrate. Eso tiene efecto directo a la baja en la prima del seguro porque el riesgo es menor para la aseguradora.

En cambio, en un seguro sin franquicia, la compañía cubre el 100 % de los daños, lo que encarece el precio. La elección depende del nivel de protección que queramos para nuestro vehículo, teniendo en cuenta su valor y el uso.

Límites, exclusiones y condiciones comunes

Aunque se denomine “todo riesgo”, existen exclusiones legales recogidas en la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980).

No se cubren los daños producidos:

• Bajo efectos de alcohol o drogas.
• En competiciones o pruebas deportivas.
• Por actos intencionados o negligencia grave.

Además, las coberturas solo aplican a los conductores declarados en la póliza y, en general, dentro del territorio del Espacio Económico Europeo.

Rangos de precios estimados en España

El coste medio de un seguro a todo riesgo en España se sitúa entre 600 € y 1.500 € anuales, aunque puede variar ampliamente según el perfil del conductor, el tipo de vehículo y las coberturas elegidas.

Precio con franquicia vs sin franquicia

Un seguro con franquicia puede costar de 400 € a 800 € anuales. Mientras que uno sin franquicia entre los 800 € y 900 € llegando a los 1.500 € o 2.000 € según el vehículo.

Ejemplos según tipo de coche

Según el tipo de coche, el precio puede también variar. Así, por ejemplo, un coche compacto urbano como un Seat Ibiza podría tener un precio de entre 450 € a 700 € con franquicia y de 800 € en adelante sin franquicia.

Para un coche familiar mediano como un Volkswagen Passat, el precio podría ir de los 600 € a los 900 € con franquicia y de 1.000 € a 1.300 € sin franquicia.

Y si hablamos de una gama más alta, el precio se establecería en los 900 € a 1.400 € euros.

Factores determinantes del precio

Como decíamos anteriormente, hay ciertos factores que influyen en el precio final del seguro. Entre ellos se encuentran:

• Perfil del conductor: la edad, años de carné y siniestralidad son elementos importantes. Un conductor joven puede pagar hasta el doble que uno de 40 años con historial limpio.
• Características del vehículo: se evalúa la marca, modelo, potencia, valor de mercado y antigüedad. Un coche nuevo y caro tendrá una prima más alta.
• Zona geográfica: vivir en ciudades como Madrid o Barcelona suele encarecer el seguro frente a zonas rurales.
• Uso del vehículo: número de kilómetros anuales y si se usa para trabajo diario o solo fines de semana.
• Coberturas adicionales: añadir coche de sustitución, lunas especiales, neumáticos o asistencia internacional eleva el precio.
• Elección de franquicia y taller: optar por talleres concertados o establecer franquicias altas reduce la prima.

Cómo optimizar el precio sin perder protección

Existen algunas estrategias que se pueden aplicar con el objetivo de reducir los costes sin renunciar en ningún momento a una buena cobertura:

Elegir franquicia adecuada

La franquicia pude ayudar a ahorrar en la póliza anual, pero siempre que se elija una a partir de los 300 euros.

Buen historial de conducción y reducciones por siniestralidad

Tener un historial limpio ayuda a acceder a ciertas bonificaciones generales en donde incluso se puede llegar a obtener un 50% de descuento.

Contratar múltiples seguros con la misma aseguradora

Al unificar parte de los seguros, se suele conseguir descuentos a medida que se van contratando nuevos.

Ajustar coberturas opcionales que no usas

Es interesante revisar las coberturas con el fin de analizar si se necesitan extras o si hay alguna que se podría eliminar.

Evaluar talleres y servicios adicionales

Cuando se aceptan las reparaciones en talleres concertados se logra abaratar los costes en general.

Proceso de contratación y cosas a revisar

Para contratar un seguro a todo riesgo, se recomienda comparar ofertas y leer muy bien las condiciones.

Cotización: qué datos te pedirán

Se pedirán datos como la edad, antigüedad, historial de siniestralidad, código postal, datos del coche, etc.

Cláusulas importantes que revisar

Hay algunas cláusulas claves para revisar, como lo son la franquicia, el valor de la indemnización en caso de pérdida total, etc. Y también sí existen algunas limitaciones en el uso y en las coberturas.

Renovaciones, cancelaciones y cambios de póliza 

La renovación del seguro suele hacerse automática, salvo que se avise con 30 días de antelación. Por ese motivo conviene revisar previamente distintas ofertas para ver cuál es la mejor y solicitar el cambio con tiempo.

Conclusión y recomendaciones finales

El seguro a todo riesgo es la opción más completa para proteger un vehículo. Sin embargo, su conveniencia depende del valor del coche, la antigüedad y el perfil del conductor. Elegir bien las coberturas, revisar la franquicia y comparar aseguradoras, garantiza pagar lo justo sin renunciar a la tranquilidad.

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