¿Qué es un seguro de renta vitalicia?
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Dentro de los distintos productos que existen para los jubilados hay uno que destaca cada día más. Hablamos de la renta vitalicia. Sus ventajas fiscales y modalidad hacen que sea de los más requeridos en los últimos tiempos. Si aún te preguntas qué es un seguro de renta vitalicia, te invitamos a seguir leyendo el artículo de hoy de MV Aseguradores.
¿Qué es una pensión vitalicia?
Sobre la pregunta qué es renta vitalicia podemos decir que se trata de un seguro de vida-ahorro. Gracias a ello tendrás la garantía de que recibirás un ingreso durante toda la vida hasta el fallecimiento.
Por ese motivo es considerado un producto financiero ya que se percibe una renta de forma periódica. Las opciones, por supuesto, son muy diversas y dependerá del tipo de pensión vitalicia de jubilación que se escoja.
Lo mismo con el tipo de importe a percibir. Todo ello se va a basar en el importe que el titular haya ido aportando.
Estas aportaciones podrían realizarse, por ejemplo, como si fuera una prima única o con aportaciones periódicas.
Mejores rentas vitalicias 2018: su modalidad
Si tenemos que hablar sobre las mejores rentas vitalicias, cabe destacar que existen varias modalidades a contratar. La elección dependerá en parte de lo que busquemos y de lo que queramos también para los herederos.
En este punto, nos podemos encontrar con las siguientes modalidades:
Capital a fallecimiento
Es un tipo de contrato que se realiza y que especifica que en caso de fallecimiento se deja una parte a los herederos. Esa cantidad la podrán recibir como si fuera un pago único o como un porcentaje de la propia prima.
Se recomienda esta modalidad para los casos en que se tienen hijos y se les quiere dejar una herencia.
Reversión de la renta
Es otra modalidad diferente, pero de las mejores y más aceptadas. En este caso, si el titular fallece se establece un beneficiario. Ese beneficiario es el que va a recibir la renta que recibía el asegurado o incluso un porcentaje.
Se recomienda para los casos en que se quiere dejar ese tipo de herencia a alguien que no sea familiar directo.
La idea es que el asegurado decida qué va a pasar con su renta una vez que fallezca.
Hay que aclarar que la cuantía y todo el pago que se realice dependerán de lo que haya aportado el titular como capital. Según ello se podrá tener una renta mayor o menor de forma periódica.
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Seguros de Jubilación y Ahorro
¿Qué es un contrato de renta vitalicia?
Es el contrato que se establece entre la aseguradora y el asegurado. Este contrato está regulado por el artículo 1802-1808 del Código Civil.
En este se establece que el deudor debe de pagar una pensión durante el tiempo de vida de la persona. Todo ello por un determinado importe.
En ese contrato habrá algunas cuestiones estipuladas como, por ejemplo, la entrega de capital. Es aquel dinero que el asegurado va a entregar como parte de capital para su renta.
También habrá estipulaciones como el tipo de renta que se dará y la satisfacción de la misma. Esto quiere decir que queda muy claro el tiempo sobre el que se va a disfrutar dicha renta.
Otro de los conceptos claros que quedará en el contrato es qué sucede si hay incumplimiento del pago de la renta. Y, por supuesto, la posibilidad de nulidad de dicho contrato.
¿Cómo jubilar con renta vitalicia?
Generalmente, las personas que establecen una renta vitalicia lo que hacen es utilizarlas para planificar la herencia. Así es como se puede designar un beneficiario ya sea un familiar o no. Esto da cierta flexibilidad pues no tiene por qué coincidir con el heredero.
Así puedes, por ejemplo, obtener el importe que recibirás por tu jubilación de la seguridad social y a ello, sumarle el dinero que quieres recibir en forma de renta para complementarlo. Es una previsión lo que hay que hacer, que por supuesto puede cambiar. Pero así, tendrás una idea clara de cuánto dinero necesitarás a futuro y, por supuesto, el capital que quieres incluir.
Una vez que te jubiles tendrás que realizar la tramitación con la aseguradora para que comience la renta. Cuando haces estas contrataciones con una Correduría de Seguros tendrás varias ventajas. Una de ellas, es que el asesor o experto de la Correduría de Seguros es el que se encargará de hacer los trámites.
Todo eso te ahorrará tiempo a largo plazo y tendrás la certeza de que todo se hará correctamente.
¿Qué es un seguro de renta vitalicia?: Beneficios en su contratación
Ahora que sabes qué es la pensión de jubilación vitalicia, vamos a ver cuáles son las ventajas que existen. Son motivos que te pueden animar a dar el paso final y hacer su contratación definitiva:
Seguridad
Una de las grandes ventajas de este tipo de seguro es la garantía que te ofrece. Sabrás que vas a cobrar un dinero todos los meses sin importar lo que suceda con tu jubilación. Además, la aseguradora es la que asume el riesgo de que vivas más de lo que se ha estipulado.
Cuidas tus ahorros
Tus ahorros no quedarán guardados porque los irás consumiendo poco a poco a un buen ritmo. Esto lo que te dará es la tranquilidad de que disfrutarás de tu dinero y que tendrá una rentabilidad adecuada para ti.
Fiscalidad de la renta vitalicia
Otra de las grandes ventajas y beneficios es la fiscalidad de este tipo de seguro. Todo ello porque se trata de un producto diseñado y pensado como complemento de la jubilación o para quienes ya están jubilados.
Dependiendo de la edad, van a aplicarle unas exenciones fiscales. Todo ello porque la renta vitalicia computa como rendimientos de capital mobiliario. Por ejemplo, para los menores de 40 años puede tener una exención de un 60 %. En el caso de más de 70 años podría llegar hasta 92 %.
Si el titular fallece, entonces será el heredero o beneficiario el que tiene que tributar. En este caso lo hará por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
Planificación de la herencia
Ya vimos cómo este producto es perfecto para planificar adecuadamente la herencia. Tanto si le quieres dejar dinero a tu pareja, a los hijos o a otro beneficiario.
Tendrás distintas modalidades a elegir para tu tranquilidad.
Ahorro de los impuestos por venta de un inmueble
En caso de que quieras vender una casa, si eres mayor de 65 años puedes hacerlo como renta vitalicia.
Hay un apartado que trata sobre la exención fiscal que se aplica por las ganancias de la venta. Así, ese dinero se reinvierte en la renta vitalicia.
¿Qué es un seguro de vida entera?
Para muchas personas, resulta un poco confuso el hecho del seguro de renta vitalicia y de vida entera.
En el seguro de vida entera la aseguradora tiene la obligación de pagar un determinado capital cuando fallece al asegurado. Una de las grandes ventajas de este seguro es que no hay un plazo definido.
La póliza va a cubrir la muerte de la persona sin importar cuándo se produzca.
Este capital se podrá obtener en forma de renta vitalicia o de capital.
Como en todo, cada tipo de aseguradora tiene sus condiciones y modalidades que pueden variar. Por ejemplo, en algunas se puede añadir garantías adicionales para tener una mayor protección. En esta se incluye el hecho de la invalidez permanente o absoluta.
De ahí su nombre de que es un seguro de vida entera, pero es algo diferente a la renta vitalicia.
Convertir plan de pensiones en renta vitalicia
Cuando se tiene un plan de pensiones hay muchas dudas de cómo se puede rescatar y cobrar el mismo.
Una de las opciones que se está ofreciendo hoy en día es cobrarlo como renta vitalicia. De esa forma, se puede rescatar el plan completo y crear así una renta vitalicia. En ocasiones, puede que esta modalidad implique el rescate completo como capital.
Otra forma es que, si lo permite, se pueda solicitar el cobro como renta vitalicia sin un reembolso previo. Así, se van a percibir de forma periódica las prestaciones del plan. Con esta modalidad, lo que se hará es tributar como rendimiento de trabajo.
Rescate de la renta vitalicia por fallecimiento
Cuando sucede el fallecimiento de la persona que tenía la renta vitalicia habrá que realizar algunos trámites. Principalmente, lo que hace falta es saber quién será el beneficiario de la renta.
Todo ello dependerá de la modalidad que el titular haya elegido y a quienes haya designado.
Pero más allá de ello, los beneficiarios deben saber que tendrán que tributar de forma diferente. En este caso, la tributación será por impuestos de sucesión y donación.
Cuando, por ejemplo, se tenga la modalidad con un beneficiario de renta asegurada vitalicia, se seguirá cobrando. La cuantía puede ser el total o un porcentaje del mismo.
En caso de que el beneficiario de la renta fallezca, esta quedará extinguida. Es importante saber que de forma general, se obtiene una renta menor que la que tenía el titular.
Hay otras aseguradoras que ofrecen la posibilidad de que se obtenga un porcentaje del total del capital en un único pago. Todo ello habrá que hablarlo con la aseguradora.
Pero para iniciarlo hay que presentar una documentación específica como el certificado de defunción, etc.
Si se lo contrató con una Correduría de Seguros será mucho más sencillo para el beneficiario hacer todas estas tramitaciones.
Consejos finales
Como todos los casos, hay que leer muy bien las condiciones. Por ejemplo, si quisieras rescatar antes de tiempo el capital, en pocos casos se puede. Hay aseguradoras que indican casos específicos en donde se podría solicitar. Un ejemplo es la pérdida patrimonial o estar con desempleo por un largo período.
Otra consideración interesante es que realmente el interés que ofrece la renta vitalicia no deja de ser limitado. Es un producto pensado más que nada para ofrecer seguridad más que rentabilidad. La idea es alargar el capital para darle una renta hasta que fallezca la persona. Por ese motivo la rentabilidad puede ser de un 1,5 %.
La administración
También se debe saber que se depende de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Sin embargo, en caso de que haya una quiebra de la aseguradora, este no forma parte del Fondo de Garantía de Depósitos. A quien le correspondería sería al Consorcio de Compensación de Seguros quien haría el reintegro del dinero.
Sin duda, se trata de un producto muy interesante, sobre todo para los mayores de 50 años. El poder planificar la jubilación y dar tranquilidad a la familia es clave hoy en día. La seguridad nos dará tranquilidad para cuando lleguemos a la etapa de la jubilación en nuestras vidas.
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