Evita el infraseguro y sobreseguro de tu hogar

Cerca del 72 % de los hogares españoles tienen un seguro para su hogar. Sin embargo, en muchas ocasiones no está bien presupuestado y surgen inconvenientes. Es lo que se llama comúnmente infraseguro y sobreseguro, es decir, tener coberturas por exceso o por defecto de las que realmente necesitan. Vamos a ver en detalle un poco más sobre estos errores en el blog de MV Aseguradores para que puedas evitarlo.

Diferencia entre infraseguro y sobreseguro

Si sucede cualquiera de las dos circunstancias anteriores, tanto el estar asegurado de menos o de más, puede hacer que surjan varias complicaciones.

El nombre técnico de ambas circunstancias se llama infraseguro y sobreseguro. En cualquiera de los dos casos, las consecuencias no son nada agradables para el asegurado. Incluso la aseguradora podría llegar a pensar que se está cometiendo fraude.

Lo mejor siempre es contar con el asesoramiento de un experto antes de la contratación de un seguro y así evitar estas situaciones.

¿Qué es el sobreseguro?

El sobreseguro en el hogar se da en los casos en que hay algo del contenido que se ha valorado por encima de su coste. Supongamos que tienes un mueble antiguo que estimas que tiene un valor de 20 mil euros. Cuando sufras un siniestro y te lo roben o se rompa, el perito al ir a evaluarlo y podría tasarlo en 10 mil euros.

Será justamente esta última cifra la que se tomará en consideración para la indemnización.

Como consecuencia de lo anterior sucederán varias cosas. En primer lugar, en la actualidad estarás pagando una prima más cara sin sentido. Pagas por algo que en realidad tiene un valor mucho menor.

A raíz de ello, la indemnización por el siniestro no será la esperada, sino que será la que valore la aseguradora. Pero lo que es peor en estos casos, si hay sospechas, podrían pensar en que se trata de un fraude.

La definición del sobreseguro según la RAE dice: “Situación de un seguro cuando la suma asegurada supera el valor del interés asegurado”.

Por supuesto que hay otro tipo de riesgos, como es el caso de que no te leas las cláusulas de las compañías. Hay muchos elementos que se tienen en cuenta y que podrían hacer que finalmente no recibas esa indemnización del siniestro.

En cualquier caso, es una situación poco agradable y que no beneficia a nadie.

¿Qué es infraseguro y su ejemplo?

Por otro lado, tenemos el infraseguro. La explicación de infraseguro puede que sea un poco más compleja.

Es una regla proporcional. Siguiendo el ejemplo anterior, si el mueble antiguo el perito lo tasa en 10 mil euros, pero tú al contratar lo tasaste en 5 mil euros, ya hay una diferencia.

Ahora, el pago de la indemnización se va a calcular sumando también la reparación que pueda costarte de ese mueble, en el caso de que se haya roto. Si pensamos que esa reparación tiene un coste de 2 mil euros, entonces se quedarían en 7 mil euros. La diferencia entre 10 mil euros y 7 mil euros son 3 mil euros. Estos 3 mil euros son los que va a pagar la aseguradora.

¿Qué es la regla proporcional en los seguros?

Cuando nos referimos a la regla proporcional en los seguros, nos referimos a cómo el seguro calcula la indemnización.

Generalmente esta regla se aplica con el fin de conocer si la persona ha cometido un infraseguro o no.

Una vez que el asegurado ha sufrido un siniestro será la compañía aseguradora la que determine el valor de sus objetos. Es ahí en donde se verá si ese valor supera al que está en la póliza o no.

Cómo calcular el porcentaje de infraseguro

Viendo que existe una regla proporcional de infraseguro, si estás viviendo este caso, es bueno conocerla.

La fórmula concretamente es la siguiente:

(Valor Asegurado x Daños Sufridos) / Valor real de los bienes

El valor asegurado es aquel que se le ha dicho al seguro que tienen todos nuestros objetos, es decir el contenido.  Por supuesto que los daños sufridos los va a tasar un perito, por lo que ahí no podremos hacer nada.

Y en cuanto al valor real de los bienes, también lo verá la aseguradora antes de indemnizar. Será en el momento de un siniestro en donde se constatará si hay o no aplicado infraseguro.

¿Cómo se calcula el infraseguro?

Teniendo en cuenta todo lo anterior, vamos a ver otro ejemplo real. Así se aclara el resultado. Aplicando la fórmula de la regla de proporcionalidad, en este ejemplo tendríamos lo siguiente:

• Daños en el hogar: valorados en 50 euros
• Valor asegurado: 100 euros
• Valor real de los bienes: 500 euros

50x100/500= 10 euros

En definitiva, se recibirá de indemnización únicamente 10 euros, algo muy lejano a lo esperado.

Como consecuencia, vas a estar pagando por un seguro que realmente no te va a compensar por nada. Es ahí en donde hay que tener mucho cuidado con los seguros baratos de hogar, pues no se puede reclamar el infraseguro cuando está contratado.

Además, la compañía aseguradora está en todo su derecho de querer anular el contrato en vigor. Para ello indicará que la valoración no se corresponde con la realidad y que se ha cometido un infraseguro y sobreseguro si fuera el caso.

La recomendación entonces en estos casos es que no trates de ahorrar en la prima. Tampoco descartes algunas coberturas por más que te parezca imposible que a ti te suceda eso.

Si tanto la suma asegurada como el valor que se ha determinado por la compañía es la misma se da lo que se llama seguro pleno. En este caso, el ejemplo de seguro pleno es el ideal para cualquiera. El asegurado paga una prima y recibirá una indemnización según lo acordado en el contrato. Ahí es donde no hay ningún inconveniente como sí lo hay en el infraseguro y sobreseguro.

Consejos sobre el infraseguro y sobreseguro

Merece la pena considerar estos términos y revisar si nuestro seguro es el adecuado o no.

Ten en cuenta que el valor del continente lo va a calcular siempre el perito o la aseguradora.

Generalmente, en donde suelen estar los mayores problemas son en las joyas. Lo mejor en estos casos es hacer fotografías de cada una de ellas junto con su descripción. Si no sabes cuál es su valor, solicita ayuda de un profesional del sector.

Siempre actualiza el inventario de tu hogar con aquellos bienes que tengas en cada una de las estancias. Cada vez que añadas un objeto nuevo de valor ya sea un mueble o electrodoméstico, actualiza la lista.

La mayoría de las aseguradoras, con la información del cliente, sugieren una cantidad fija para asegurar. Si los datos que facilitas a la aseguradora son correctos, entonces el cálculo que harán estará dentro de los parámetros del valor real.

Es la experiencia lo que hace que tengan esa capacidad de calcular el valor de los bienes de un hogar.

Si tienes dudas, haz todas tus gestiones junto con un Corredor de Seguros. Verás que así no sufres de infraseguro y sobreseguro en ningún momento.

Si deseas revisar si tus seguros se han contratado con infraseguro o sobreseguro de forma gratuita haz clic aquí: Asesoramiento gratuito