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Las pólizas de seguro para pequeñas empresas y autónomos

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Cualquier tipo de empresa sabe que está expuesta a riesgos al desempeñar su actividad. En España no hay una ley que obligue a las empresas a tener un seguro, pero elegir alguna de las pólizas de seguro para pequeñas empresas es la opción más adecuada, de esa forma se estará tranquilo y se podrá hacer frente a cualquier siniestro. Hoy en el blog de MV Aseguradores tratamos este tema de vital importancia.

 

Qué es un seguro de pyme

Principalmente se trata de un seguro que una empresa contrata con una aseguradora para tener cobertura ante posibles riesgos. Debido a la diferencia de actividades y riesgos existen diferentes tipos de seguros para pymes.

Es fundamental que ese seguro para pymes sea personalizado, porque es entonces cuando se contratarán las coberturas que esa empresa realmente necesita. De lo contrario podría ser que algunos riesgos no estén cubiertos y verse en problemas. Cada compañía es diferente, y es ahí en donde radica la importancia de asesorarse al elegir el seguro.

Hay empresas que tendrán la necesidad de cuidar a sus empleados y a sus clientes. Otras, que no tengan atención al público, pero trabajen con maquinaria o tecnología, tendrán otras necesidades.

Tener o no un seguro es lo que puede marcar la diferencia. Hay casos en los que se han sufrido siniestros y la empresa tiene que cerrar por imposibilidad de hacer frente a los gastos.

Tipos de pólizas de seguro para pequeñas empresas

Existen miles de seguros para empresas que sirven para cubrir los riesgos a los que puede estar expuesto nuestro negocio. Por más que se trate de una empresa pequeña, el riesgo está presente siempre.

Para ciertos profesionales o negocios particulares, sí que es obligatorio la contratación de un seguro. Un ejemplo son los médicos o abogados, profesionales autónomos como albañiles, electricistas, etc...

Tipos de seguros para empresas y pymes existentes

  • Seguro accidentes para trabajadores: hay que contratarlo según el convenio colectivo, ya que gran parte de estos acuerdos lo obligan a contratar. Se cubren los accidentes laborales o posible fallecimiento natural o accidental del trabajador. 
  • Seguro Responsabilidad Civil: es un tipo de seguro o cobertura en los seguros para comercios. Responde frente a los daños civiles que se den en la actividad profesional. Si hay un accidente en las instalaciones de la empresa, habrá que hacer frente a ello. También cubre en los casos profesionales de autónomos como abogados, economistas o asesores por ejemplo. 
  • Seguro Multirriesgo: es el más completo. Cuando se tiene una oficina, industria o fábrica, se recomienda tener esta cobertura. Se cubren los daños del local, estructura, continente, mobiliario, maquinaria, entre otros. También suele tener la reclamación de daños que se producen por terceros. 
  • Seguros de baja laboral: en algunas pólizas de seguro para autónomos o pequeñas empresas, se recomienda añadir esta cobertura, de esa forma habrá menos pérdidas y se percibe una indemnización en caso de baja por enfermedad de un empleado o del propio profesional. 
  • Seguro para vehículos de autónomos: si eres autónomo y cuentas con un vehículo por motivos laborales, existe la posibilidad de cubrir los daños y añadir distintas coberturas para que esa herramienta de trabajo no te haga perder ganancias en tu día a día. 
  • Seguros médicos: no siempre se incluyen, pero hay pequeñas empresas que deciden darlo como un plus a sus empleados.

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SEGUROS PARA PYMES


Cómo son los seguros para autónomos

El hecho de trabajar de forma autónoma y no ser una pyme, no quiere decir que no necesitemos un seguro. Estaremos igual o más expuestos a un siniestro de diversas características.

El autónomo también debe de considerar las coberturas que hacen falta, así como lo considera el seguro multirriesgo para pyme.

Nuevamente, hará falta tomar en consideración la profesión a la que se dedica.

De modo general el seguro de responsabilidad civil sería el obligatorio. A partir de aquí se debe amoldar a su profesión y a los riesgos que se ve expuesto en el día a día.

Cabe destacar que son diferentes también los seguros cuando un autónomo trabaja por su cuenta solo, que cuando tiene empleados.

En el caso de tener empleados, hay que pensar un poco más como una pyme. Habrá que añadir un seguro según el convenio al que se aplique con los trabajadores.

Un caso similar sucede si se tiene un vehículo para uso profesional. Es recomendable que el seguro sea un seguro para vehículos profesionales que dé más coberturas que un vehículo particular.

Otros seguros a considerar por un autónomo

Hay otros seguros que pueden volverse imprescindibles para un autónomo. Dependerá de cada uno y de cada situación.

Dentro de los que se buscan para contratar se encuentran por ejemplo el Seguro de Vida o el Seguro de Salud como los más demandados. También se une el Seguro de Accidentes y Baja Laboral, teniendo en cuenta la indemnización tan baja que reciben los autónomos.

En los últimos años, se ha notado un cambio considerable en la preocupación de los autónomos por su pensión. Así es que muchos han decidido lanzarse por la contratación de un Seguro de jubilación para autónomos.

Precios de los seguros para autónomos

Frente a todo lo que hemos hablado queda claro sobre cuánto cuesta un seguro para empresas y que no tiene por qué ser el mismo que para un autónomo.

Las coberturas, el no tener empleados, etc es lo que hace que pueda variar el precio del seguro multirriesgo para empresas que para autónomos.

Así también incluirá la decisión de qué tipo de seguro se define por contratar. Por ejemplo, el seguro de baja laboral y accidentes tiene un coste aproximado de 250 euros al año. Gracias a él, se podría cobrar una indemnización de 40 euros al día de baja. Recuerda que este tipo de indemnización es compatible con la que ofrece la Seguridad Social.

Algo similar sucede con el seguro de salud. Hay diversos tipos y modalidades con lo que es imposible determinar un precio general. En cuanto al seguro que tiene lo básico como lo es la Responsabilidad Civil, para un autónomo podría tener un coste de unos 150 euros al año.

Claro que existe la posibilidad de contratar estas distintas coberturas en una misma aseguradora. Lo que haría que se pudiera negociar mejor el precio en general. La recomendación aquí es contar con un asesor especialista, como lo son los de las Corredurías de Seguros. Así, tendrás distintas opciones a elegir, todas basadas en tus necesidades como autónomo.

No hay que escatimar en la contratación de un seguro o pensar que nunca nos va a suceder nada. La baja laboral de un autónomo tiene una indemnización tan baja que es imposible mantener los gastos fijos de una persona trabajadora.

La elección de un seguro para empresas

Dentro de los siniestros más comunes que tiene una empresa o incluso un profesional autónomo destacan:

  • Negligencia.
  • Incumplimiento de la ley.
  • Incumplimiento de los derechos de propiedad intelectual.
  • Robo.
  • Daño accidental.

Por ese motivo son las coberturas que más se exigen o que se consultan al querer saber cuánto cuesta un seguro para empresas. De nada sirve tener pólizas de seguro para pequeñas empresas que no cumplan nuestras expectativas.

Uno de los grandes riesgos es no conocer realmente cuál es el seguro que se ha contratado ni los riesgos que cubren. Hay que realizar un estudio minucioso de los riesgos existentes en la empresa y a partir de allí aplicar estas observaciones a la contratación, es lo mejor para tu empresa.

Para no cometer errores en estos casos, se aconseja contar con la experiencia y asesoramiento de profesionales de una Correduría de Seguros. No comprender la póliza contratada hace que no sepamos si estamos o no cubiertos a todos los riesgos existentes.

Precios de los seguros para empresas

Como en cualquier caso, determinar los precios de los seguros para comercios, pymes o autónomos es algo complejo. Hay que evaluar muy bien cuáles son los riesgos y las coberturas necesarias.

Todo ese análisis e investigación, será muy útil para obviar aquellas coberturas que no te interesen y centrarte en añadir las que sí son importantes.

Otro de los factores a tener en cuenta en las pólizas de seguro para pequeñas empresas

En el comparador de seguros para negocios  hay que diferenciar muy bien entre el continente y el contenido. El continente se refiere principalmente a las edificaciones que forman parte de la empresa y el contenido son todos los elementos que se encuentran en el interior, maquinaria, existencias etc...

La póliza que se refiere al local, oficina, fábrica, se calcula por los metros cuadrados a asegurar, pero también se suelen tener en cuenta otros datos como lo es la ubicación o el tipo de trabajo que se hace.

En lo que se refiere a los elementos internos

El cálculo se hace por los objetos a asegurar para determinar el precio de la póliza. A partir de ahí, hay que decidir qué incluir en la póliza y tener en cuenta que los elementos no incluidos o por un menor valor, pueden no ser indemnizados o ésta será más baja.

Por supuesto que en todos los casos, el Seguro de Responsabilidad Civil es casi obligatorio dentro del aseguramiento de una empresa o PYME.

Teniendo en cuenta todos estos factores, será entonces cuando se podrá calcular cuánto cuesta un seguro de esta naturaleza.

Para que te hagas una idea, un Seguro Multirriesgo puede variar entre los 300 a 400 euros, siempre sabiendo que dependerá del tipo, actividad y tamaño de la empresa.

Lo recomendable en estos casos es poder unificar y tener un seguro para nuestro negocio personalizado y con las máximas coberturas. No te fíes en pensar que porque eres una pequeña empresa o un autónomo, hay cosas que no te van a suceder. Todas las empresas se ven expuestas a riesgos constantes.

Errores al contratar un seguro de empresas

Frente a todo lo que hemos hablado, es normal que se comentan errores durante la contratación de estos seguros. Son muchos los puntos a tener en cuenta para estar tranquilos.

Mi empresa no necesita un seguro:

Este es un error muy común, sobre todo por ser una pequeña empresa. Se cree que por ese simple hecho o por ser un profesional no lo necesitamos. El que hasta ahora no se haya cometido ningún error o se haya tenido un siniestro, no quiere decir que no vaya a ocurrir. Podemos estar expuestos a errores de terceros. 

Piensa que cerca del 60% de los negocios llegan a tener al menos un siniestro al año. También que 7 de cada 10 negocios, desaparecen cuando hay un siniestro grande por no tener un seguro.

Pedir ayuda a un amigo o familiar:

Tomar la decisión de cuál será el seguro a contratar no es algo que se pueda hacer la ligera. Ya vimos que hay varios puntos a analizar y tener en cuenta. Está bien tener la opinión de un amigo o familiar, pero hace falta una persona con experiencia en el mundo de los seguros. Un profesional de una Correduría de Seguros nos podrá resolver dudas, ayudar a definir las coberturas. También a gestionar y ayudar en caso de siniestro.  

Creer que todos los seguros son iguales:

Pensar que tenemos todo incluido en un seguro es un grave error. De igual modo, creer que todas las aseguradoras nos ofrecerán las mismas coberturas y condiciones. Hay que conocer muy bien qué es lo que contratamos. Son muchos los casos que suceden que tienen un siniestro y creen que estarán cubiertos cuando después no es así. 

Tener capitales asegurados inadecuados:

Cuando hay que asegurar los bienes, si se hace por un valor inferior, se estará cometiendo un gran riesgo. Al inicio piensas que no habrá problema y que en realidad es un ahorro de dinero. A la larga, lo que sucederá es que recibirás una indemnización muy inferior al valor real del inmueble. 

Fijarse únicamente en el precio:

Ya hemos visto que los seguros para PYMES no son económicos, pero este no puede ser el factor más importante. El precio a pagar debe de estar en concordancia con las coberturas que se nos ofrecen.

Si tienes en cuenta todos estos detalles sobre las pólizas de seguro para pequeñas empresas y evitas estos errores, tendrás entonces un seguro adecuado para tu empresa y podrás trabajar tranquilo: Pedir presupuesto Gratis.

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