Cómo funciona un plan de pensiones privado
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Saber cómo funciona un plan de pensiones privado es fundamental para tomar la mejor decisión al respecto y estar cubierto en lo que será nuestra futura jubilación, además es una forma de ahorro diferente que te ayudará a tener algún tipo de interés e incluso desgravarte parte de ello en la declaración de la renta. Hoy en el blog de MV Aseguradores te lo contamos.
¿Qué es y cómo funciona un plan de pensiones?
Lo primero que hay que conocer es realmente qué es un plan de pensiones ya que existe mucha información al respecto pero en ocasiones es errónea.
¿Qué es un plan privado de pensiones?
Hablar de la definición de planes de pensiones privados es hablar de un sistema de ahorro, el cual está configurado para que sea un complemento de las pensiones públicas que reciben aquellas personas que han cotizado en la Seguridad Social.
La persona interesada, contrata una aportación mensual que va a realizar hasta la fecha de su jubilación. La cantidad de aportación capital puede ser hasta el límite marcado por la ley. De esa forma, cuando la persona llegue a la edad de la jubilación, cobrará dicho capital ya sea en un pago único o en mensualidades, según sea su interés.
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¿Cuándo se recomienda iniciar un plan de pensiones privado?
Si bien no existe una edad mínima para su apertura, lo más recomendado es que se abra a partir de los 40 años, ya que generalmente es cuando la persona ha consolidado su vida y puede tener una idea del dinero que necesitará cuando llegue el momento de jubilarse.
Hay que tener en cuenta que en los planes de pensiones privados existe la posibilidad de recuperar el dinero frente algunos sucesos puntuales, como puede ser por ejemplo el desempleo o un tipo de enfermedad. Esto varía mucho de una aseguradora a otra, pero es bueno conocerlo para saber en qué circunstancias y requisitos establecidos realmente se podrá solicitar la recuperación del dinero antes de llegar a la edad de jubilación pautada.
También hay que conocer qué es lo que sucede cuando el asegurado fallece antes de la fecha de cobro, porque el dinero lo recibe de forma íntegra el beneficiario que se haya establecido al momento de la contratación.
Tipos de planes de pensiones privados
Ahora que conoces un poco más el cómo funciona un plan de pensiones privado, es bueno que sepas también que existen distintos tipos de planes. Estos principalmente se diferencian en estos casos por quiénes los promueven:
- Planes individuales: son los que contrata la persona individualente.
- Planes asociados: son los que vienen promovidos por los gremios o asociaciones y generalmente tienen una vinculación directa.
- Plan de empleo: promovido por la propia empresa
Más allá de estas opciones, también hay que saber que existen distintas modalidades, las cuales podemos conocer las diferencias a través de un simulador de un plan de pensiones donde se nos marque la diferencia entre una aseguradora y otra.
En MV Asegurdores tenemos un plan para ti. Mira:
¿Cuál es la aportación máxima a un plan de pensiones?
Contratar un plan de pensiones está claro que es una excelente opción y una gran idea, pero esto también cuenta con algunas limitaciones financieras.
Más concretamente, una persona que contrata un plan de pensiones tiene la posibilidad de ahorrar un máximo de 8 mil euros anuales. Será a partir de esa cantidad anual la que determina cuál es la cantidad que la persona se puede llegar a desgravar en su declaración de la renta.
Por lo tanto, el plan de pensiones no es un sistema de ahorro libre como puede ser una caja de ahorro, sino que tiene sus propias características que hay que tener en cuenta para no confundir los detalles y ventajas de cada uno.
¿Cuánto se puede desgravar por plan de pensiones?
Cuando se abre un plan de pensiones privados, todas las aportaciones que se realicen durante el año se podrán desgravar de la base imponible del IRPF. Teniendo en cuenta que el máximo de aportaciones como comentamos antes es de 8 mil euros anuales o en su defecto el 30% de los rendimientos netos del trabajo y las actividades económicas.
Por poner un ejemplo, si aportamos al plan de pensiones 1000 euros, se puede tener un ahorro de 240€ en la Declaración de la renta, ya que se ha tenido en cuenta en este caso un tipo marginal de retención del IRPF de un 24%
¿Qué es el tipo marginal?
Puede que nos resulte complejo comprender la desgravación que genera el plan de pensiones privados. Sobre todo teniendo en cuenta que entran en juego distintos detalles del IRPF como lo son por ejemplo el tipo marginal.
Para que comprendas un poco más sobre ello, hay que tener en claro que el IRPF es un impuesto personal y directo. Que tiene que ver con la renta de las personas según sus condiciones tanto familiares como personales. Como renta se entienden aquellos rendimientos que se obtienen tanto en ganancias como pérdidas de un patrimonio propio.
Sobre el tipo marginal del IRPF, su cálculo se hace en primer lugar sobre la base imponible del mismo, lo cual es el resultado que se obtiene de aplicar todas las reducciones y gastos a los rendimientos del capital, trabajo, etc.
A partir de allí es que se calcula la cuota del impuesto que se debe de pagar.
Por lo tanto el IRPF es muy diferente para todos los contribuyentes. Por eso para saber cuánto tiene que pagar una persona, hay que fijarse en la base imponible, cuanto más sea la base, más alto seguramente será el impuesto a pagar.
En lo que se refiere al tipo marginal del IRPF es el tipo impositivo más elevado que se aplica a una base imponible. El tipo marginal es como un impuesto adicional que se paga por pasar un tramo de la base imponible.
¿Cuál es el valor liquidativo de un fondo?
Otro de los conceptos más importantes en el fondo o plan de pensiones es lo que se llama el valor liquidativo. Cuando tomamos la decisión de invertir en un plan de pensiones, lo que estamos haciendo es comprar participaciones de ese fondo.
El hecho de cuántas participaciones estamos teniendo saldrá de dividir el importe de la inversión entre el valor liquidativo, es decir el precio de la participación.
¿Cómo se calcula el valor liquidativo de un plan de pensiones?
Si nosotros por ejemplo, aportamos 5 mil euros al plan de pensiones y el valor liquidativo de la participación de dicho plan es de 10 euros, lo que habremos obtenido son 500 participaciones, algo que sale de hacer una cuenta tan simple como dividir 5000 entre 10.
Pero el valor liquidativo no es siempre el mismo, va variando por lo que puede que en un plazo por ejemplo de dos años, ese valor liquidativo pase a 11 euros, por lo que al tener 500 participaciones, habremos subido dicho coste de 500 a 5.500 euros.
Este valor liquidativo es algo que se calcula a diario y tiene que ver con la suma de la valoración de los activos en cartera, con los gastos de gestión y el número total de participaciones.
¿Qué son los derechos consolidados de un plan de pensiones?
Cuando decidimos contratar un plan de pensiones privados, se hace con el fin de tener una renta durante nuestra época de jubilación. Esta renta va a depender de las aportaciones que se realicen, del tiempo durante el que se hayan realizado dichas aportaciones y por supuesto de la rentabilidad.
Esas tres variables, son lo que nos dará como resultado los llamados derechos consolidados, que podríamos decir que son derechos económicos devengados por parte del plan de pensiones según el tipo de aportación y la duración de los mismos.
Para ello, se calcularán según la rentabilidad que se obtiene en el fondo de pensiones por lo que se debe de tener en cuenta el número de participaciones asignadas y el valor de las mismas cuando se haga el cálculo final.
Los derechos consolidados pueden llegar a ser mayores, menores o iguales a las aportaciones realizadas. Si bien estos se calculan diariamente, realmente se hacen efectivos cuando puedo traspasar mi plan de pensiones a otra persona o cuando pedimos el retiro bien sea por la jubilación, por una invalidez, desempleo, entre otros.
¿Quién garantiza los planes de pensiones?
Ahora que conoces un poco más el cómo funciona un plan de pensiones privados, puede que te estés preguntando quién garantiza dichos planes. En este caso es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que depende del Ministerio de Economía y Hacienda quien tiene como función el supervisar los planes de pensiones.
El plan de pensiones estará siempre a salvo ya que ese patrimonio no entra en el balance de la entidad gestora. Por lo tanto si por alguna razón la entidad bancaria o aseguradora quiebra, ese dinero del plan de pensiones va a seguir intacto y por lo tanto seguirás siendo partícipe del fondo de pensiones. Aunque por supuesto, eso no quiere decir que no puedas llegar a perder el dinero debido a una baja del valor liquidativo como hemos comentado antes.
Si quieres saber más sobre cómo funciona un plan de pensiones privado, te recomendamos tener un buen asesor que te ayude a tomar la mejor decisión y ver cuál es el plan de pensiones adecuado para ti y en qué modalidad de contratación: Ahora puedes: Pedir presupuesto Gratis!