¿Cuáles son los seguros obligatorios de un crédito hipotecario?

Escrito por Redaccion MV Aseguradores el . Posteado en Otros Seguros

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Una de las grandes dudas que surgen cuando queremos comprar una casa es cuáles son los seguros obligatorios de un crédito hipotecario. Es normal que surjan esas dudas, ya que hay que saber exactamente cuánto dinero debemos disponer mensualmente. En el artículo de hoy de MV Aseguradores vamos a ver cuáles son esos seguros y sus condiciones.

¿Cuáles son los seguros obligatorios de un crédito hipotecario?

Seguros de hipoteca: ¿Qué es un seguro de vida y cómo funciona?

Solicitar un crédito hipotecario es una de las formas más comunes de financiar la compra de una vivienda. En el artículo 40 de la Ley de Contrato de Seguro se establece que es obligatorio tener seguros contratados. Por un lado el seguro de desgravamen y por otro lado el seguro de incendio.

Al referirnos al seguro de desgravamen, es que en caso de muerte natural o accidental se elimina la deuda pendiente. El cálculo de este seguro varía según la aseguradora. En algunos casos se va ajustando año tras año.

Por otro lado, tenemos el seguro de incendio. Lo que hace es cubrir en caso de incendio o pérdida total de la vivienda. Es necesario mirar muy bien cuáles son las coberturas para los daños menores.

Pero más allá de ello, cuando se pide una hipoteca al banco se liga siempre al seguro de vida, que justamente sería el primer tipo de seguro. En caso de incapacidad permanente o fallecimiento se cubre la deuda pendiente con el banco.

Si no se tuviera este seguro, los herederos deberían hacerse cargo de la deuda, por eso es una ventaja. Aún así, hay algunas condiciones que se deben tener en cuenta en su contratación.

¿Cuánto vale un seguro de vida para una hipoteca?

El precio del seguro de vida para una hipoteca puede variar según con quién se contrate.

Está claro que el seguro de vida de hipoteca beneficiario banco será más costoso. Lo que harán será incluir su seguro propio con la hipoteca. Pero también está la opción de contratarlo con otra aseguradora.

Ahí es donde puede haber una diferencia de precio real entre ellos.

El banco necesita tener una rentabilidad del préstamo que dará por la vivienda, por eso el seguro de vida puede ser mayor. La diferencia con una aseguradora independiente podría llegar a ser de hasta 500€ anuales.

A pesar de ello, hay que saber que una entidad bancaria no puede obligarte a hacer dicha contratación con ellos.

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Como siempre, lo mejor en todos los casos es hacer una comparación. Por ejemplo, sobre el seguro de vida con hipoteca en el Santander y el de otra aseguradora.

Si ya tienes un seguro contratado, de todas formas, puedes consultar con un asesor de una Correduría de Seguros. Así sabrás si existen opciones más ventajosas para ti.


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SEGUROS DE VIDA


Qué cubre el seguro de vida de una hipoteca

Las coberturas de este seguro de vida son bastante delimitadas. Por eso es por lo que suelen cubrir en dos casos muy específicos:

  • Fallecimiento del titular: en caso de que el titular fallezca, el seguro pagará todo lo pendiente al banco.
  • Incapacidad permanente: cuando el titular queda con incapacidad absoluta, también se cancelará la hipoteca. Cabe destacar aquí que si la incapacidad es temporal no quedará cubierto.

Aún así, existen algunas aseguradoras que ofrecen garantías extras y complementarias. Un ejemplo es el que se incluya un capital adicional en caso de fallecimiento por accidente.

Es fundamental leer muy bien todas las condiciones de la póliza. Podrías llegar a encontrarte con casos en donde la hipoteca no sea cubierta al 100 %.

Seguro con o sin el banco

Por supuesto que se puede tener una hipoteca sin seguro de vida, pero realmente es una irresponsabilidad. Básicamente porque las deudas van a recaer en los herederos. Además, de que son muy pocos los bancos que dan la opción de no contratarlo. La mayoría te lo va a exigir sea con ellos o con otra aseguradora.

Al tener un seguro de vida, no se dejará a los herederos sin la casa y más allá de eso, el seguro de vida en general da tranquilidad a la familia.

Piensa que de esa forma, el banco se asegura que cobrará el dinero que te ha prestado para la hipoteca, pase lo que pase.

Seguro de vida de hipoteca con dos titulares

Cuando se pide una hipoteca para comprar la casa entre dos, lo mejor es que ambos tengan un seguro de vida.

El préstamo estará a nombre de los dos titulares. Si a alguno le sucede algo, el seguro de vida se haría cargo de la hipoteca de su parte.

Esto quiere decir que el seguro de vida a contratar debe de cubrir como mínimo el 50% de la hipoteca. Aún así, lo mejor es que sea una cifra mayor según los ingresos de cada uno.

Si a uno de los dos les sucede algo, se perdería una parte importante de los ingresos. Por ende, habría dificultades para pagar la hipoteca.

¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un seguro de vida?

En este aspecto, no difiere mucho al seguro de vida tradicional.

Para poder cobrarlo se debe aportar el documento por ejemplo de invalidez del organismo oficial. Un ejemplo es el de la Seguridad Social o en su defecto de fallecimiento.

La comprobación de todos esos datos se hará por parte de la aseguradora.

Los herederos deberán de presentar sus DNI, certificado de nacimiento y el certificado anterior según corresponda.

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Será la aseguradora, al recibir los mismos, la que deberá pagar. Generalmente se hace como máximo a los 40 días de recibir toda la documentación y de declararse el siniestro.

Pero realmente, ¿cuánto tiempo tengo para cobrar un seguro de vida? En lo que se refiere al plazo de comunicación tiene que hacerse en los siguientes siete días.

A partir de ahí la ley fija un máximo de hasta tres meses para que se pague la indemnización del siniestro. Si no se hace y no hay una justificación como tal, podría ser sancionada. La aseguradora podría ser obligada hasta pagar intereses por el retraso.

¿Se puede desvincular el seguro de vida de la hipoteca?

Así como se vincula un seguro de vida, también se puede desvincular. Siempre viendo las condiciones de cada banco, ya que como comentamos, en la gran mayoría es requisito para la hipoteca.

Existen muchas formas de hacerlo. Antes de los 30 días, si se desea se puede desvincular y la devolución del seguro de vida de una hipoteca.

Para ello, se envía un burofax en donde se explica y se pide la devolución de las primas pagadas.

En el texto debe indicarse que se quiere acoger al artículo 83 de la Ley de Contrato del Seguro.

Cuando ya han pasado esos primeros treinta días, es decir el mes, entonces hay que esperar a que pase casi un año. Un mes antes de la renovación, se hacen los pasos anteriores.

Y en los casos en donde han pasado muchos años, también es como los casos anteriores. Puedes dirigirte al banco para explicar y solicitar la devolución del mismo.

Puedes tener un aumento del interés de tu hipoteca, si así lo marca la escritura,o sufrir una penalización. Cada caso es particular por lo que lo ideal es revisar la póliza antes de firmar el contrato.

Consejos en la contratación de los seguros para tu hipoteca

Como hemos visto, el seguro de vida es algo fundamental. Pero también hay otros seguros. Sea cuál sea que quieras contratar, estos consejos generales te serán de utilidad:

Confirma las coberturas y límites

Todos damos por hecho que un seguro que está vinculado a la hipoteca la cubrirá toda en caso de un siniestro. Sin embargo, puedes encontrarte con el caso de que no sea así. Por eso es que hay leer bien las coberturas.

Existen casos en donde se cubre un porcentaje y no el total de la hipoteca. Ahí es donde quizás, te convenga otro tipo de seguro que sí sea el 100%.

Períodos de carencia

Sabes que son muchos los seguros que cuentan con períodos de carencia. Estas tienen que estar indicadas en las condiciones de la póliza.

Cambio de banco o refinanciación

En ocasiones, hace falta hacer modificaciones en la hipoteca o, por el contrario, se quiere cambiar de banco. Consulta qué va a suceder con el seguro de vida en esos casos para no llevarte sorpresas.

Pago fraccionado

Consulta cuáles son las modalidades de pago. La gran mayoría de las veces es un pago único anual. Pero también hay casos en donde se cobra por semestres o trimestres.

Es importante que sepas la diferencia en costes para que decidas cómo quieres pagar el seguro relacionado con tu hipoteca.

Cláusulas o exclusiones

Como en todo seguro, te puedes encontrar con exclusiones o limitaciones. En estos casos suelen ser riesgos que la póliza no cubre. Lee muy bien todo y si tienes dudas, consulta.

Desde luego, tener un seguro de vida con una hipoteca va más allá de la obligación del banco. Es una responsabilidad y cuidado para ti y tu familia.

No te quedes sin saber cuáles son los seguros obligatorios de un crédito hipotecario y cuánto te puedes ahorrar en tu Seguro de Vida: Pedir presupuesto Gratis!

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