Consejos sobre el Seguro de Baja Laboral

Escrito por Equipo de redaccion de MV Aseguradores el . Posteado en Otros Seguros

seguro de baja laboral En MV Aseguradores hemos escuchado muchas veces como los trabajadores por cuenta propia suelen decir “soy autónomo, nunca enfermo”. Parte de razón tienen en ello porque cuando una persona es su propio jefe o trabaja por cuenta propia depende de sí mismo para cubrir los gastos fijos y las ganancias necesarias para su manutención. Sin embargo, es imposible controlar una enfermedad o un accidente. Es allí donde un seguro cumple una función más que interesante, brindando cobertura a los autónomos para estos problemas de la propia vida. Sigue estos consejos sobre el seguro de baja laboral y contrata el mejor para ti.

Qué es un seguro de baja laboral para autónomos

El seguro de baja laboral o también conocido como Incapacidad Laboral Temporal(ILT) es un tipo de seguro que está pensado para dar cobertura económica en las situaciones en que el autónomo sufra de alguna dolencia o de un accidente que le impida seguir adelante con su actividad laboral.

Su funcionamiento es similar al de otro tipo de seguros ya que se paga un importe fijo de dinero anualmente de prima de seguro. En el momento en que el autónomo sufra de un accidente o de una dolencia o enfermedad, al dar parte a la compañía de seguro, ésta le va a indemnizar durante los días que se encuentre de baja laboral. Esto con el fin de hacer frente a los gastos fijos que como trabajador por cuenta propia debe realizar.

Por supuesto que las condiciones varían de acuerdo a cada compañía de seguros. Se le exigirá la presentación de documentación para poder acceder al pago de la indemnización.

Es importante destacar que este seguro puede ser contratado por todos los tipos de colectivos de autónomos. Es decir puede ser tanto un seguro de baja laboral para militares, como un seguro de baja laboral para guardia civil, entre otros.


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SEGURO DE BAJA LABORAL


El seguro de baja laboral y la Seguridad Social

Cuando sucede un accidente o un problema por enfermedad es normal que lo primero que pensemos es en la opción de acudir a la Seguridad Social. Por supuesto que un trabajador autónomo debe de solicitar su incapacidad temporal o permanente a la Seguridad Social, ya que es su obligación el cotizar por incapacidad temporal por contingencias comunes. Aunque existen algunos trabajadores autónomos, como por ejemplo los de situación de pluriactividad o cotización simultánea que es opcional dicha cotización.

Sin embargo, a pesar de lo anterior, la cotización por contingencias profesionales de accidente de trabajo y enfermedades profesionales es voluntaria para los autónomos. Si efectivamente se ha decidido como opción de cotización, entonces se puede acudir a la Seguridad Social para solicitar la prestación del mismo.

El hecho de tener un seguro de baja laboral para funcionarios, no implica que no se pueda solicitar la prestación de la Seguridad Social si corresponde sino que todo lo contrario, ambos son compatibles, por lo que el trabajador autónomo puede percibir ambas prestaciones sin inconvenientes y cubrir así sus gastos durante el período que se encuentre incapacitado para trabajar.

Tipos de pólizas del seguro de baja laboral

Tal y como sucede con otros tipos de seguro, en este hay distintos tipos de pólizas que hay que tener en cuenta en el momento de realizar su contratación, ya que cada uno de ellos está pensado como unas necesidades y obligaciones económicas diferentes por parte del trabajador por cuenta propia. Podemos hablar que en general existe el seguro de baja laboral sin baremo y otro con baremo.

Seguro sin baremo

En este caso, el seguro en el momento en que hay un accidente o una enfermedad brinda una cantidad de dinero fija durante cada día en el que el trabajador está de baja laboral. En el momento de contratar el seguro, es el asegurado el que va a decidir cuánto dinero diario quiere recibir como indemnización cuando se de la baja laboral. Es a partir de dicha información que se calcula entonces cuánto es la póliza a pagar anualmente por el seguro de baja laboral.

Como en cualquier otro tipo de seguro, para poder percibir la indemnización, hace falta que el asegurado presente determinada documentación. Como por ejemplo la baja médica así como los partes médicos que sigan confirmando su estado de salud hasta que se de el alta definitiva.

Durante este período la compañía de seguro que se haya elegido como por ejemplo los seguros de baja laboral Allianz abonarán al asegurado la cantidad que se ha determinado previamente durante la cantidad de días en que esté de baja. Cuando el período de baja sea muy prolongado es posible solicitar algunos anticipos periódicos. Esto para cubrir otro tipo de gastos como los gastos médicos que se van descontando de la indemnización final a brindar.


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Con baremo:

Esta otra modalidad de seguro tiene como fin el hecho de indemnizar al asegurado según un baremo fijo. Cada compañía aseguradora adjunta al momento de contratar la póliza un documento donde queda claro el tipo de indemnización que se dará dependiendo de la causa por la que el trabajador se da de baja. Esto sin tener en cuenta la cantidad de días que esté sin realizar actividad laboral.

Cuando se va a contratar,el asegurado puede decidir la cantidad de dinero a percibir por día de baja pero no así el número de días por el que se le pagará ya que eso estará estipulado previamente en el baremo. Es decir, en el baremo se dicen los días que se cubren según la enfermedad o accidentes. Así, por ejemplo una persona que sufre de una cirugía específica, puede que en el baremo indique que recibirá indemnización durante 31 días, mientras que si elige una póliza de baja laboral sin baremo, si estuviera más de 31 días de baja seguirá cobrando lo estipulado.

En esta modalidad de seguro no se suelen cubrir las bajas laborales de períodos muy cortos... O si hay una enfermedad muy leve como por ejemplo gastritis, cefaleas, entre otros.

Una de las ventajas en este aspecto es que se sabe previamente la cantidad de indemnización que se va a recibir en el momento en que se conoce el diagnóstico real del paciente.

Como en todo tipo de seguro, existen algunas exclusiones propia como es el caso por ejemplo de lesiones pre-existentes o enfermedades que vengan por una cirugía estética, VIH, etc. Es bueno revisar las exclusiones de cada compañía de seguros previo a su contratación.

Consejos antes de contratar un seguro de baja laboral

Tipo de trabajo:

Piensa en el tipo de trabajo que realizas diariamente. Si estás expuesto a situaciones de riesgo que podrían causarte algún tipo de incapacidad laboral durante un largo período. Esto te hará pensar mejor sobre cuál es la mejor modalidad de seguro de baja laboral para autónomos que debes contratar.

Historial clínico:

Si eres una persona que por su historial clínico sufre generalmente de bajas defensas y por ejemplo en invierno tiene varias gripes o enfermedades leves, entonces en este caso te va a compensar la contratación de un seguro sin baremo.

Este te cubrirá esos días de baja laboral por enfermedades leves mientras que un seguro con baremo no lo hará.

Gastos fijos:

Como bien indicamos previamente, independientemente de la modalidad que elijas, la compañía de seguros te consultará sobre la cantidad de dinero que quieres percibir por día de indemnización. A partir de esta información se determinará cuánto será la póliza a pagar.

Antes de dar una cifra, piensa muy bien cuáles son tus gastos fijos y qué cantidad representan diariamente para que puedas dar una cifra que realmente cubra tus gastos y que no te haga tener pérdidas. Algunas personas, una vez que tienen esta cifra, le suman un dinero extra para cubrir otros gastos. Eso dependerá de cada uno y de lo que esté dispuesto a pagar como póliza.

Franquicia:

En muchos seguros, como los seguros de baja laboral Adeslas, aplica una franquicia, que es el número de días desde que se presenta la baja por un siniestro hasta que realmente se recibe la indemnización. Es decir, en muchos casos, desde el momento en que se presenta el parte médico se cuentan 3, 5 o 7 días para comenzar a pagar la indemnización.

Así entonces, si la baja es por 15 días, puede que se pague la indemnización por 10 u 11 días según cada caso. Esto no es algo que todas las compañías de seguro lo tengan pero hay algunas que sí lo indican como condición en su póliza.

Con estos consejos sobre el seguro de baja laboral podrás contratar el mejor. Esta cobertura se torna en algo realmente necesario frente a la situación de quienes trabajan por cuenta propia para poder cubrir los gastos fijos en aquellos momentos en que hay una enfermedad o un accidente involuntario.

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